非法集资、高利贷、洗钱、诈骗……网上钱庄灰色链条探秘
黄枪调查
目前，各大网络借贷平台贷款利率平均为25%左右，接近金融机构利率的4倍。
中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元,这相当于一家商业银行的放贷量。
40%知情人士称，地下钱庄已占据北京网络借贷市场份额的30%-40%。
无需抵押、无需担保，只需要发一个帖子，你就能借几万甚至上百万元。帮助解决用户资金需求的网络借贷，又如何成为洗钱的快速通道？又如何形成放贷方、借贷方甚至网站平台三方诈骗的局面？
网络借贷堪比商业银行
“你急需用钱吗？只要在XXX网站上发一个需要借款的帖子，不到半个小时，就会有人愿意借钱给你！真的假的？”10月中旬，郑州李女士向黄枪投诉称，自己经常接到莫名其妙的贷款短信和电话。
有这样疑惑的人真不少。黄枪及其同事、朋友、同学不少都接到过这类信息。这些网络借贷是否真有其事？
“P2P网络借贷在国内早已兴起，甚至呈泛滥之势了。”10月中旬，某网络借贷公司一位内部人士对黄枪称，比如说你买车需要10万元，在网上发布贷款信息后，就会有人来竞标，有的人借1万元，月利率15%；有的人借5000元，月利率20%……放贷的人提出他的意见，如果你也同意，就算竞标成功，双方直接达成借款协议。
黄枪调查发现，自2006年中国首家P2P小额信用贷款服务机构——宜信成立以来，网络借贷平台已经从上海、北京等一线城市向二、三线城市蔓延。目前，有数千家声称提供“民间借贷网络平台”的网站，甚至不少还打着“全国创新首家”的旗号。
“网络借贷也叫人人贷（P2P）。”上述内部人士对记者称，如果说电子商务是传统零售业的互联网版本，那么“人人贷”实际上就是传统民间借贷的互联网版本。
黄枪调查显示，几乎所有借贷网站都打着“无抵押、便捷”的口号。网站对借款方的身份证、户口簿、工作证、银行流水、资产状况等进行核查后，便可以在网站上发布借款帖子。放贷人也一样，自己的身份信息让网站审核后，就可以在网站上自由选择借款人和借款额度。
比如某家号称半年内超过25万笔交易，每笔交易平均8000元的公司，企业或个人只需要通过网站身份认证审核就可以交易。而借款理由是买彩票、提高信用额度、资金周转、买车装修、生活困难等等，贷款金额从3000元到几十万元不等。
在这些网络借贷网站上，成功案例比比皆是：广州某市民结婚装修房子差1万元，通过该网站几天就借到手了；某公司总经理资金周转困难发帖求助，第二天就获得了首笔10万元的授信。
相关调查数据显示，至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。其中，最大的一家——宜信，其放贷金额已达20亿元左右，并拥有6万借款人。业内人士称，60亿元已相当于一家商业银行的放贷量。
成洗钱快速通道？
既然网站只是提供一个平台，那么放款人为何会相信呢？这得益于远高于银行的高利润率。根据最高人民法院规定，民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。从黄枪调查情况看，各大网络借贷平台贷款利率平均为25%左右（利率高低主要由借款人、放贷人商定）。
“这和高利贷没什么两样。”张龙（化名）对黄枪称，他是浙江温州一家外贸企业的老板，也是一位浸淫在各家网络借贷平台上的职业放贷人。按照他的说法，他已通过网络借贷赚了上百万元。
借贷网站则通过“管理费”盈利。从收费标准来看，一般收取贷款额3%-4%的管理费，交易成功的注册用户还会收取120元/年会员费。以1万元网络贷款借一年为例，各种平台上的收费合计大约为400元至600元，额外成本其实并不低。
“最担心的是网站突然关闭。”张龙称，网络借贷属于一个灰色地带，完全处在监管真空，用什么来保证网站不会卷款失踪？
这样的担忧正在变成现实。今年8月2日，一家名为“哈哈贷”的网络借贷平台突然发布关闭通告，该平台此前称已发展近10万会员，是“中国最严谨的网络借贷平台”。9月，“贝尔创投”的创始人又因涉嫌诈骗被公安机关调查。
事实上，目前借贷网站没有任何一家有合法资质。目前这类网站都只在工商、通信以及公安机关网监部门登记，经营范围是网络信息技术。但其经营的金融业务具有特殊性，类似于金融机构，因此并无金融经营资格。
9月19日，网络借贷规模最大的宜信在位于北京CBD区的公司总部召集了一场媒体沟通会。此前，宜信、华鼎创投、红岭创投等知名借贷网站备受坊间“包装创投概念、非法集资吸金”指责。
媒体会上，该公司CEO唐宁强调每一笔转让都经过第三方的公证，“不存在任何的虚构和造假。”不过，唐宁的观点遭到了小额信贷联盟秘书长白澄宇的强烈反对，“你们注册资金1亿元，但贷款总额20亿元，唐宁个人转债权的业务占多少？”
在中银律师事务所上海分所合伙人陈广律师看来，更大担忧是网络借贷平台对于放贷人钱款来源无从审查，“如果钱款是非法所得，比如走私、贩毒、贪污，通过网络借贷出去，还回来，黑钱就洗白了。”
“从我了解情况来看，网络借贷之所以红火，很多实际上就是地下钱庄、财务公司在运作，他们往往通过黑社会、收债公司等索债。”某网络借贷公司一内部人士对黄枪称，由于“网上钱庄”比“地下钱庄”更为安全、便捷，地下钱庄已占据北京网络借贷市场份额的30%-40%。
借贷、放贷者都在诈骗
另一种风险是诈骗。“对于网络借贷平台来说，欺诈是最大的风险，有些人就是来骗钱的。”10月下旬，接受黄枪采访的国内某借贷公司高层人士坦承。
该人士举了一个例子，一位在多家网络借贷平台上有借款的湖北某家电连锁店企业主段劲松，总共在网络上借款近250万元，逾期未还多日，无法联系上本人，目前这几家网站已经向公安机关报案。
“今年初有一笔放款，过了期限收不回来。虽然只有几百块钱，但心里很不爽。”雪球越滚越大，张龙也渐渐感到了不安：“网上电子合同甚至都是用网名签的，借贷网站都声称只提供借放贷平台，对于借放双方具体交易“不参与、不负责”。
与此同时，有更多的贷款人投诉被诈骗。10月上旬，一位天津大学生向黄枪投诉：“由于生活上出现急事，于是通过某网络贷款公司借款，贷款方要求先汇款利息600元后发放贷款。我信以为真凑了600元汇到对方账户上后，对方手机一直无人接听，我是否上当受骗了？”
“这是典型的诈骗。”福州警方称，此类诈骗打着“大公司”、“全国业务”等旗号，几乎不设立任何贷款审核门槛，声称放款速度快、无抵押无担保，骗子以先预先转账支付保证金、手续费、利息等借口骗钱，借款人一旦打款，对方便会消失得无影无踪。
黄枪调查发现，福州、乐清、漳州、温州、石家庄等地公安局网站上均有着“谨防网络贷款诈骗”的提示和案例。比如在温州，一位受困资金周转的生意人舒先生，通过“易贷中国”与贷款方取得联系后，被要求预先支付2万元利息，后又被要求再汇6万元，舒先生发觉不妙，随即报警。
面对网络借贷越来越多的风险，银监会向网络借贷亮了红牌。8月23日，银监会办公厅发布《人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构采取有效措施，严防网络借贷公司帮助放款人将银行资金用于民间借贷。不过，如今距离《通知》下达已两月，效果几乎为零。