调整利率后房贷怎么还——用Excel制作房贷还款明细表
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今年银行连续几次加息，让“房奴”肩上的担子更加地沉重。利率发生变化，水涨船高，每个月固定的还款（月供）也要随之发生变化，增加或减少了多少？房贷人如果想提前还贷，所需款额如何计算？下面我们用Excel制作出一份详细的还款明细表，就可以做到心中有数。
银行等额本息法的计算方式
目前银行房贷多采用等额本息法，每月的还款（月供）是固定的，随着本金余额的逐月减少，利息也是递减的。计算公式复杂，每月还本付息金额（月供）=[本金×月利率×（1+月利率）^贷款月数]/[（1+月利率）^还款月数-1]，其中：每月利率=剩余本金×贷款月利率，每月还本金=月供-每月利息。注意：上面的“^”是幂符号，“/”是除号，每月本金余额=上月本金-本月所还本金。
在Excel中的制作方法
由于其中涉及N（贷款月数）次方运算，手工无法实现。一般计算器也难以计算。但是用Excel可以轻松实现，因为Excel有专门的函数。下面以贷款期限1年、贷款金额1万元、月利率4.5‰为例来说明。
1.打开Excel，新建一个空白工作簿，在A5、B5、C5、D5分别输入“期数”、“贷款金额”、“月利率”、“月供”。
2.计算每个月固定的还款（月供）：在D5单元格中输入公式“=PMT(C5/1000,A5,B5)”。
3.计算每个月固定的还款（月供）中本金所占的金额：在A8单元格中输入“1”，拖动填充柄向下复制到“12”。在B8单元格中输入公式“=PPMT($C$5/1000,ROW()-7,$A$5,$B$5）”，拖动填充柄向下复制公式到B19。
4.计算每个月所产生的利息：在C8单元格中输入公式“=$D$5-B8”，拖动填充柄向下复制公式到C19,也可采用本金乘以利率的方法来计算利息：在E8单元格中输入公式“=D5×C5/1000”，计算出第一个月所产生的利息，在E9单元格中输入公式“=D8×$C$5/1000”, 拖动填充柄向下复制公式到E19。当然在C列和在E列所计算出的同期利息应该是相同的。
5.计算每期还款后的本金余额：在D8单元格中输入公式“=B5-B8”, 在D9单元格中输入公式“=D8+B9”, 拖动填充柄向下复制公式到D19（如右表）。
这样一个详细的还款表就做成了，从表中不难看出，每期还款（月供）之后，剩余本金是多少。如果“贷款期限（月）”、“贷款金额（元）”、“月利率（‰）”发生了变化，只要重新输入A5、B5、C5单元格中的数据，各项数据也随之刷新了，如果贷款期限较长，比如10年（120个月），只要依据上表，依葫芦画瓢即可，但要注意修改E5单元格中公式的求值范围。
几点说明：
1.函数PMT计算在固定利率下，贷款的等额分期偿还额（月供）。表中公式PMT(C5/1000,A5,B5)，其中C5/1000为贷款的月利率，A5单元格中的数据为贷款期限即12个月（1年），B5单元格中的数据为贷款额1万元。
2.函数PPMT返回在定期偿还、固定利率条件下给定期次内贷款偿还额（月供）中的本金部分。表中公式PPMT($C$5/1000,ROW()-7,$A$5,$B$5），其中$C$5/1000,$A$5,$B$5的含义同前项，注意这里一定要用绝对地址，函数ROW()返回一个引用的行号，借助函数ROW()可以算出期数。
3.如遇贷款期内利率调整，因为已从表中知道了贷款的本金余额，重新在A5单元格中输入尚余期数、B5单元格中输入本金余额、C5单元格中输入新的利率，表内数据会被刷新，D5单元格中立即会把新的月供显示出来。
4.表中出现的负值表示是偿还，我们只关心它们的绝对值就可以了。