电子支付遭遇最严监管 购物网站叫苦不迭——“央行新政”震荡中
特别策划
2005年10月30日，中国人民银行发布一纸公告《电子支付指引（第一号）》。中央电视台特别在《新闻联播》中播发了这个被称为“央行新政”的公告，却在互联网业中产生了激烈震荡，相关企业纷纷卷入这场“央行新政”旋涡之中，而且数量还在不断扩大。
央行酝酿已久突然发力
在10月30日的公告中，央行说得非常明白：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。
这意味着什么？今年以来泛滥的网银诈骗，网络偷盗已经被纳入国家视野。这是一个什么样的信号？所有基于公网的电子支付都将要如履薄冰，小心翼翼？抑或预示着一种新的电子货币环境即将产生？
央行此次发力不是空穴来风，而是酝酿已久。据记者了解，政府早就想把网上支付机构这个一直游离于国家金融监管之外的“野孩子”纳入监管之中。
2005年8月19日，中国人民银行支付清算司在北京组织了一场内部会议，就6月10日颁布的《支付清算组织管理办法》进行座谈。保障支付的安全性是该办法的宗旨和核心内容。
在此次座谈会上，支付清算司明确了两个内容：一是包括电子支付平台在内的第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，理应纳入中国人民银行的监管轨道；二是央行将以牌照的形式提高企业进入这一行业的门槛，对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如不能成功持有牌照，就将面临被整合或收购的危险。
而且该办法第30条规定“支付清算组织办理有关业务，应有必要的技术方案和手段，防止信息在传输过程中被非法截取，确保支付指令不被篡改”。
这场座谈会，在电子支付业界引起了轩然大波。
“银行的担心是，用户的钱会在第三方支付平台的账号上停留一段时间。”上海海快钱信息服务有限公司CEO关国光认为，这会带来两个问题：一是交易额达到一定数量后，提供第三方支付的公司有卷款潜逃的可能性；二是这笔钱所产生的利息如何分配也是很大的一个问题。
而此时，央行新出台的这个《指引》也并不新鲜。此前，各大银行早已各有主张。工行现行政策是：网银无证书客户单笔限额和单日限额都是3000元；招商银行只将网银无证书客户的当日限额定为5000元，并没有对单笔限额作出相应规定；而排名第三的浦发银行限额政策与招商银行相同。
中国银联银行卡中心人士指出：目前大力发展网银业务的银行已经在实践中摸索出一套自己的防范电子支付风险的模式，并有一套执行了很长时间的支付限额规定，而且央行的《指引》只是指导性文件，并不具有强制力。”
值得注意的是，近日工行和招行都对网银系统进行了升级，引入了不同于《指引》中要求但行之有效的新条款。
累啊！买台电脑要付7次款？
买台二手车付了83次款，用了半个多月！
网民遭遇支付尴尬
从表面上看，“央行新政”主要是针对银行推出的监管措施，但实际上它却对互联网产生了重大冲击。
iResearch艾瑞市场咨询最新调查显示，过半被调查用户对网上支付有极大兴趣，其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的，个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式以银行储蓄卡为主。因为这个《指引》而倍感紧张的除了传统的网商、电子商务网站、专门的网络银行、和电子商务捆绑到一起的第三方支付机构，还有正在崛起的电子机票业务，旅游网站酒店预订等等。
一时间，习惯电子支付的用户对“央行新政”莫衷一是，网上掀起轩然大波。
几大门户网站为此专门开设了讨论专区。和其他许多政策一样，甫一出台，赞赏者有之，讽刺者也不乏其人。
一位新浪网友说:“这办法类似于为防盗窃，钱包里装的钱不超过1000元，就是即使丢也只丢1000元以内。但是黑客同样可以分批盗窃。这种直指防盗防骗的政策，是否有实际意义？”
另外一位网友也表示：“电子支付是银行为客户推出的先进服务手段，虽然用它支付有一定风险，但防范手段不应该阻止付款，而是应从加强客户防范意识和银行监管以及改善外部环境等方面着手解决。”
一位网易网友评论道：“这是用错误的方法处理问题。如果不安全，1元钱也不能付；如果安全，10000元也要支付。不能因为别的原因就通过限制支付限额来解决。我认为最好的办法还是提高用户防范意识”。他认为央行处理此问题的手段并不高明。另一位网友质问道：“增加民众意识并且加强监管才是正道，一味的出台极端政策有何用处？”
服务便捷性是消费者选择网上服务的主要考虑因素之一。紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强，网上支付平台因为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间受到越来越多的用户青睐。而《指引》在某种程度上加大了网上交易的繁琐程度。
试想一下，一辆在易趣上拍卖的二手奥迪A6(1.8T)，底价为8.3万，根据央行新的规定，采用最高额度每天交易5000元的话，要交易16.6天，而每次的最高额度是1000元，所以付完车款共要交易83次。同理，通过6.8次交易才能在淘宝上购买到一款标价6800元的笔记本电脑。或者客户可以选择同时申请十几个账号的方式？
淘宝、易趣等著名电子商务厂商的论坛里，参与电子交易的买卖双方的抱怨相当激烈。
记者采访到淘宝网上江苏徐州的一位“三颗心”的卖家刘先生：“我是出售电子设备的，我网上的店里有很多1000元以上的东西，我现在就开始发愁，是不是以后我这些东西卖出去的时候都要这么麻烦啊？”
“我们卖手机等电子产品的，怎么办啊？是不是以后都要一千一千的收钱啊？”
“谁能帮帮我们呼吁一下啊，出台这样的政策，太不考虑我们的利益了。”
虽然这些评论、留言言辞激烈，充分暴露了商户们的不满情绪。 但也不乏对央行此举的支持者。
一位易趣上的老网友说到：“看来大多网友对网上电子支付还缺乏了解，如果在开户银行申请了数字证书，就不会遭遇《指引》出台的影响。如果在网上支付超过5000元以上的话，不会在乎几十元证书费用的。”
受限制的主要是指那些没有取得数字证书的银行卡用户，也就是常说的大众版用户；由于缺乏防范意识，这些用户其实是使用网上支付的人群中巨大的分母。所以新规定的出台无疑会制约他们在网上的大额支付，例如购买手机、数码相机等电子消费类产品。
电子商务“大佬”们口是心非
该《指引》并不是专门针对电子商务，但是和电子支付紧紧捆绑在一起的电子商务网站们难免大为紧张。
易趣安全部经理鞠延河在接受记者采访时表示“我们认为这次央行的规定出发点是好的，是希望规范各方的权责利，是希望在现阶段给电子银行业务与电子商务一个健康、安全的发展环境。”
几家知名电子商务网站在公开接受记者采访时几乎一致声称：新政策的出台不会对自己造成影响，而且对《指引》也持积极欢迎和看好的态度。支付宝公司市场部经理孔非表示：“因为《指引》针对的是个人用户，我们作为第三方支付公司，不受到限制。而淘宝上95%的用户都在使用支付宝，所以没有什么变动。”
尽管支付宝不受限制，但是从银行出来的钱是受限制的。支付宝可以没有限制的给个人用户转账，但是个人用户却不能没有限制地给支付宝付钱。
其内部人员私下对记者透露，“这不过是打肿脸充胖子，皮笑肉不笑的对外说法，其实看看商户的反应就知道，网站不受影响才怪呢。”
另外一位接近阿里巴巴的人士先是表示“规范越快越好，不规范就乱，乱了就问题多。”
但是这位不愿意透露姓名的人士还是难以掩饰内心的无奈，“这样一来会困难增加，发展速度会受影响。关键在于设定了很多限制,以前是各个银行独立规定,没有特殊限制，国家没有统一的规定，每家银行不一样，有的限制比较宽，有的严格，我们的选择余地较大，也有谈判的可能。现在统一规定了，谈也没得谈。我们当然希望空间更大一点，这个限制可能会阻碍一些交易。网银的安全支付问题和电子商务密切相关，所以就会直接涉及到我们。”
从《指引》的条文看，对于第三方支付等非银行支付机构的行为监督并没有直接涉及。人民银行支付结算司的一位樊姓官员表示：“该文件的出台的确会对电子商务产生一定的冲击。尽管该文件针对的目标是银行大众版用户，对专业版用户没有约束力，但目前大众版用户占了大多数。”他还表示，“为了规避风险，酝酿了一年才颁布这个文件实属无奈之举。“
一方是国家政策的逐步深入，一方是众多利益者的怨声载道，“央行新政”是助推器还是绊脚石，还有待时日验证。
