笔记本电脑分期付款──馅饼还是鸡肋？
数码与整机
在刚刚结束的“电脑报2002年读者有奖调查”中，笔记本电脑再一次击败了数码相机、MP3、PDA，成为读者最关注的数码产品。这一结果，显示了自上世纪末掀起的笔记本电脑热潮仍在加温之中。笔记本电脑在整个电脑产品体系日益增加的份额，除开技术本身的进步之外，也离不开众多厂商运用层出不穷的促销手段进行助推。特别是近一两年来，万元笔记本电脑、移动PC等概念使笔记本电脑褪下高贵的光环以亲民形象吸引普罗大众，而去年末今年初由方正等国产笔记本电脑厂商大力倡导的“分期付款”、“租赁销售”等购买方式，更让许多过往因囊中羞涩而望机兴叹的消费者看到了希望，产生了强烈的购买冲动。
如今，当不少人仍憧憬于拥有笔记本电脑的渴望，点击着网络上“分期付款”介绍的时候，商家们却在重新审视着笔记本电脑分期付款业务。在他们眼里“分期付款”这块当初人人争抢的馅饼已经不再像刚“出炉”时那么可爱了。
商家动力不足
赵先生是方正笔记本电脑某代理商旗下的门市经理人，他所在的公司据他所称是方正在广州的几大主要代理之一。因此，从方正笔记本电脑一年前推出“分期付款”时，他就已经开始经手办理这个业务。
“对我们来说也就是一个促销手段”，赵先生是如此理解分期付款的。他告诉记者，业务开办之初，无论是代理商还是提供消费贷款的银行热情都挺高，“毕竟是个新鲜事物，消费者也感兴趣”。不过赵先生观察到，虽然前来咨询的人络绎不绝，实际的业务量增长却并不明显，“‘分期付款’在我们这儿最高峰的时候平均一天也就成交一单”。他透露说，尽管提供分期付款，方正笔记本电脑在他们公司卖得不算太好，一个月大概40台左右，其中分期付款的仅占三成。
对于这种现状，赵先生认为原因在于手续繁杂吓退了消费者。记者在其门市看到由经销商印制的传单(如（图1）)，详细写明了申请分期付款的条件和步骤。赵先生向记者详细解释了方正公司所提供的“零首付”三年供款模式。这个模式的流程是这样的：在了解可选产品及贷款申请条件的基础上，购机者先与销售方签定银行按揭合同，由销售方送交银行进行审批；在审批过程中还涉及到专业的担保公司，银行和担保公司共同对贷款申请者的信用进行审核，一旦审核通过了，银行会以传真的形式通知销售方发货。至此，购机者才能领到购买的机器，整个过程要进行约一个月甚至更长。
笔记本电脑按揭贷款额度是限制在两万元以内的，以方正笔记本电脑为例，经销商一般提供两种分期付款模式：
第一种是首付20%机款，余下的80%在一年内还清。这种分期付款的方式计算起来比较复杂，是按照贷款人每月供款后余下的欠款数目来计算利息。以1万元计算，首付2000元后剩下的8000元分12月返还银行，那么第一个月需还款890元，之后逐月递减，最后一个月只需还287元。
这种模式对购机者的信用要求比较高，通常必须拥有工行信用卡，并且使用6个月以上信用状况良好方可办理。
第二种是零首付模式，也是通常分期购机者采用的按揭方式。其利息计算方法是把本金和利息总额平摊，每个月还款付息的金额是固定的。
为说明计算方法，我们用A表示“贷款总额”，B表示“贷款利率(年利率%)”，C表示“还款期限”(按月计)，D表示“每年付款次数”(通常为12)，E表示“每月还本付息额”，那么就可以通过这样的公式进行计算：
E=(B/D)*A/(1-(1/1+(B/D))^C))
* 为乘号 /为除号 ^为乘方号
下面我们根据公式，来算算到底分期付款划不划算。在这里，我们选取近期比较热销的一款方正笔记本电脑T5600C来说明，这款电脑的配置为PⅢ 1G/128MB/20G/24XCD/13.3英寸TFT，市场零售价12988元，其计算结果见（图2）。
据赵先生称，分期付款买笔记本电脑，对理财知识了解不多的普通消费者来说是很新的东西，通常商家都会对前来咨询的客户详细讲解办理方法，有时要花上一两个钟头来接待一位顾客，最终能否成交还很难说。时间、人力投入不少，实际收效却往往不成正比，对商家的积极性是一个打击。
分期付款不同于一次性消费，经销商把笔记本电脑卖出去之后还要一跟到底。赵先生说，最怕的是顾客在签定分期付款合同时向他们提供假资料，银行无法按期从贷款买机者处收回还款，就要追究经销商的责任，这也是一些中小型代理商不愿意提供分期付款的原因。
在广州笔记本电脑销售最为集中的太平洋、天河等大型商厦中，记者就分期付款业务走访了多个笔记本电脑经销商。除少数方正笔记本电脑代理外，愿意提供笔记本电脑分期付款业务的商家可谓凤毛麟角。美国FOSA笔记本电脑销售员告诉记者，现在每天至少有七八个人来询问有关分期付款事宜，但是公司已经在7月份就停止受理分期付款业务了，“有几个顾客买了机器却没有按月还款，银行几乎天天来催”。在某专门代理富士通笔记本电脑的经销商处，负责人告诉记者停办分期付款的原因是“担的风险太大”。
消费者顾虑不少
在广州某港务部门从事财会工作的郭小姐今年7月刚刚毕业走上工作岗位。当她在广州太平洋电脑城就分期付款这个话题接受采访时，刚刚领到自己的第一笔工资。
早在今年初“分期付款买笔记本电脑”业务火爆羊城时，她就非常希望能以这种方式拥有自己的“爱机”，当时选择的是方正熙和的一款机器，1.3万多元，分3年付款，每月300元左右，但是没有办成。分期付款要求申请人有广州户口或者广州房产证，同时还要出具收入证明，郭小姐当时的户口是学校的集体户，按照规定银行是不予受理的。
根据贷款申请原则，像郭小姐这样暂时不具备条件的消费者可以寻找符合条件的人士作为担保，不过这样就加大了申请的难度。郭小姐曾经试过找广州的亲友做担保人，然而担保者必须出示工作证明以及工资收入证明──“主要是这个工资收入证明麻烦，人家不大愿意去办。”
不成功的申请经历让郭小姐有些气馁，她觉得分期付款不是为钱包不太充盈的工薪族准备的午餐，其定位针对的是有相当经济实力的消费者，例如公务员、教师及部分在广州有房产的商业人士，但同时这一类购机者也往往具备一次性消费的能力，没必要选择分期付款来为自己添麻烦。郭小姐认为这样的申请门槛似乎太高了一点，把不少迫切需要分期付款的人士拒之门外。
时至今日郭小姐已经基本符合申请贷款购机的要求了，但是咨询过经销商后她却显得有些沮丧，原来她看中的机器价格一直在跌，让她觉得心理不踏实。她告诉记者，“分期付款要交担保金、利息之类的，价格上已经没有优势，何况机器一供就是3年，说不定到时候都属于淘汰机型了，我还得一直供下去”。
银行意兴阑珊
工行广州某支行信贷科黎先生专门负责笔记本电脑个人消费贷款的审批和发放工作。最近一两个月工行对笔记本电脑贷款的审核严格了不少，其原因就是大约20%的客户没有按照合同的约定按时还款。这其中，有人是因为实在没钱按月供款，也有人明明有钱但是无法做到按月缴纳，显示出对个人信用的漠视态度。
黎先生表示，对于出现贷款逾期归还的申请人，银行只能设法找到申请人并要求其履行合同。如果实在无法找到申请人，就得由担保公司和经销商来代为偿还，从这个角度上说，经销商承担的风险着实不小。所以现阶段与工行签定协议并具备办理笔记本电脑分期付款业务的公司在广州仅有三四家，而且都经过严格审核，能够确保为顾客提供良好的售后服务。但这样也无形中限制了分期付款业务的发展。
在采访中记者了解到，提供笔记本电脑消费按揭的在广东省暂时来说还仅有工商银行一家，去年工行广东省分行下面的几间支行都提供笔记本电脑贷款，但是发展到现在就剩下一间仍保留有相关业务。工行广东省分行营业厅一工作人员称，笔记本电脑消费贷款金额很小，月供仅几百元，但是却常常要花大量的人力物力来追还款，还不如做其他大宗的贷款业务。
编后：笔记本电脑分期付款业务在运行一年后出现“降温”的趋势，是现阶段个人信用机制不健全所导致的。随着市场各方面条件的成熟，如信用制度、办理手续等不断改进，分期付款对个人消费将带来较大的促进作用，这一点是毋庸置疑的。国家正在建设个人信用体系，每个人的信用记录终有一天要向社会公布。我们相信，分期付款购买笔记本电脑，很可能将为你的个人信用记录写下第一笔。唯有当大家充分重视个人信用之时，笔记本电脑分期付款才能真正“热”起来。